بومی سازی اپل پی آیا امکان پذیر است/علت وقفه های کش دار راه اندازی کیف پول چیست

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک  پروژه را ه اندازی کیف پول در کشور ما به یک مسئله کشدار  تبدیل  و آمدن اپل پی عامل اصلی این مسئله عنوان شده است.
 تاریخچه مسیر کیف پول الکترونیک به اواسط دهه هشتاد برمی گردد که بانکها در تعداد اندک، کارت پول الکترونیک را صادر کردند. این پروژه در عمل پیاده سازی نشد.
 بعدها کیف پول هایی مانند جیرینگ توسط اپراتور اول و شرکت جیرینگ  و کارت شارژ سوخت توسط بانک ملت  ایجاد شدند که هریک به دلایلی متوقف ماندند.
در سال 89 بانک مرکزی پروژه سپاس را کلید زد و تابستان سال 90 سوئیچ مورد نظر طراحی شد؛ اما تشکیک در مدل کسب و کار باعث شد تا اجرای این طرح تا هم اکنون به تعویق بیفتد. در نهایت قرار شد سپاس از طریق بستر شاپرک عملیاتی شود اما به گفته مسئولان امر ظاهرا اپل پی باعث تعویق این پروژه  شده است.

 معادله در ظاهر ساده
ساختار کلی اپل پی شبیه گوگل ولت است. طراحی اپلیکیشنی امن برای پرداخت و تحت برند صاحب اصلی سیستم عامل که ازطریق اتصال به کارت بانکی شارژ و در فروشگاه با استفاده از بستر NFC خرید انجام می شود.
 این مسیر تا  حدودی در واقع همان کاری است که جیرینگ در سال 89 انجام داد با این تفاوت که امننیت پایینی داشت و دوم به صورت اپلیکیشن طراحی نشده بود . در نهایت  این کیف مورد اعتراض بانک مرکزی قرار گرفت و حالا 4 سال صبر کرده است تا سپاس بانک مرکزی راه اندازی شود.

  چالش های پیش رو
 اگر اپل پی و اندروید پی توانسته اند اپ پرداخت به بازار عرضه کنند دلیل آن است که خود صاحب یک برند انحصاری بوده اند. سیستم عامل اندروید که متعلق به گوگل بوده همچنین برند و سیستم عامل اپل نیز عامل مهم و تعیین کننده محسوب می شود. بر همین اساس هر یک از دو غول مورد اشاره می توانند اپلیکیشن پرداخت ارائه کنند.شاید اگر ما درگیر تحریمها نبودیم با اتصال به گوگل و و اندروید پی و رعایت استانداردهای مرسوم حساب بانکی، می توانستیم از کیف پول این دو کمپانی استفاده کنیم اما وقتی این سیستم عامل در اختیار ما نیست چه می توانیم بکنیم.

ما شبیه دنیا نیستیم
 چاره نداریم که بپذیریم ، ما شبیه دنیا نیستیم و لاجرم راه حل هایمان نیز نمی تواند چندان  شبیه دنیا باشد؛ اما اگر بخواهیم الگوی کلی را در کشورمان پیاده سازی کنیم ارکان چه خواهد بود؟

به نظر می رسد سه رکن مهم در این میان وجود دارد.1- کیف پول یا صادر کننده  NFC  و 2- بستر پذیرش NFC  که شبکه شاپرک و شرکتهایPSP  هستند و  3-  رگولاتور
 
اکنون در هر سه رکن چالش وجود دارد: در بحث صادرکننده NFC  هم این امکان دارد که اپراتور بر اساس استانداردها، اپی ، طراحی کند و دارنده موبایل پس از خرید گوشی یا از طریق پیامک لینک دانلود را اطلاع رسانی و کاربر آن را نصب و استفاده کند.
همچنین این اپلیکیشن می تواند توسط شرکت شاپرک طراحی شده واپراتور بر اساس مکانیزم هایی، دارنده موبایل  را مطلع کرده و وی اپ را نصب کند. رگولاتور پولی هم مقررات را تدوین می کند.در بخش صادر کننده طبیعی است که بین شرکت شاپرک و اپراتور ممکن است اختلافاتی به وجود  آید. در بحث پذیرندگی شبکه پرداخت تکنولوژی NFC را دراختیار ندارد و تا آن نقطه، زمان زیادی نیازداریم. در بخش رگولاتور نیز اگر رگولاتور پولی و مخابراتی بتوانند کنار هم بنشینندو راه حل واحد بیطرف ارائه کنند مسیر خوبی است؛ اما تجربه نشان می دهد که دو رگولاتور چندان قادر به نشستن کنار هم نیستند، از جمله می توان به “کاراشاب ” اشاره کرد.

 در نهایت

به نظر می رسد باز باید راهی را از نو طی کنیم.به تعبیر دیگربرای کیف پول باز هم باید صبر کنیم. اما چقدر، هنوزمشخص نیست.

اپل پی را مرور کنیم
در زیر اپل پی را مرور می کنیم:
 اپل پی مشابه Google Wallet است و سعی می کند با آیفون یا ساعت، جایگزین کیف پول شما شود.

اپل پی  داده های کارت های اعتباری یا داده های حساس به پرداخت شما را از اپلیکیشن Passbook می گیرد و به شما این توانایی را می دهد که از آیفون 6 یا اپل واچ در پرداخت های فروشگاهی استفاده کنید بدون این که نیاز به کیف پول داشته باشید.

اپل پی در کجا و کی رونمایی شد

اپل پی در ابتدا فقط در آمریکا و 20 اکتبر 2014 قابل دستیابی شد.بعدها انگلیس هم این کیف را قبول کرد.

اپل پی با آیفون6، آیفون 6 پلاس، و اپل واچ (جفت شده با آیفون5، آیفون 5c، آیفون 5s، آیفون 6 یا آیفون 6 پلاس) کار می کند.

در حال حاضر در مجموع، در حدود 250 هزار مکان تجاری در سراسر کشور انگلستان  پذیرش اپل پی را آغاز کرده اند و 70 درصد از کارت های اعتباری و بدهی پوشش داده می شود.
تاکنون مسترکارت ، ویزا و هشت بانک انگلیسسی و سایر بازیگران اصلی صنعت پرداخت مانند فرست دیتا اعلام کرده اند که از اپل پی پشتیبانی می کنند.

اپلیکیشن Passbook و اپل پی

برای راه اندازی اپل پی به اپلیکیشن Passbook نیاز دارید. با استفاده از آنها می توانید بدون نیاز به کارت بانکی تان مبلغ خریدتان را پرداخت کنید.

می توانید داده های کارت بانکی تان را از حساب کاربری iTunes با وارد کردن کدهای امنیتی کارت به این اپلیکیشن اضافه کنید. Passbook برای آیفون به شما اجازه می دهد از دوربین iSight برای ثبت فوری و اضافه کردن اطلاعات کارت استفاده کنید. اگر بخواهید می توانید اطلاعات کارت را به طور دستی وارد کنید. همچنین iSight به شما اجازه می دهد بلیت ها، کوپن ها و موارد دیگر را ذخیره کنید.

به خاطر داشته باشید که اولین کارتی که اضافه می کنید، کارت پیش فرض شما برای پرداخت می شود. از تنظیمات اپلیکیشن Passbook برای پرداخت با یک کارت دیگر یا انتخاب کارت پیش فرض جدید استفاده کنید.

اپل واچ (ساعت)
واچ هم از Passbook استفاده می کند. Passbook برای اپل واچ درست مانند Passbook برای آیفون کار می کند: نه تنها بلیت و کارت های تخفیف شما را در یک جا نگه می دارد بلکه به شما اجازه می دهد کارت های بانکی خود را با امنیت ذخیره کنید.

نحوه استفاده از اپل پی
اپل پی به NFC   (ارتباطات میدان نزدیک) یا  (Near Field Communication)  و تاچ آی. دی. در آیفون نیاز دارد.

برای پرداخت، در حالیکه انگشتتان روی تاچ آی. دی است فقط آیفونتان را نزدیک دستگاه بگیرید. اپل گفته است نیازی نیست به صفحه نمایش آیفون نگاه کنید چون لرزش خیلی کم و صدای بوق کوچکی به شما اطلاع می دهند پرداخت انجام شده است. نیازی نیست اپلیکیشن را باز کنید یا صفحه نمایش گوشی تان را روشن کنیید.

اثرانگشت پرداخت را تائید می کند یا اگر تاچ آی. دی تنظیم نکرده اید می توانید برای تائید پرداخت، رمز عبور وارد کنید. بعد از تائید، رسیدی در اپلیکیشن Passbook ثبت می شود تا بتوانید چیزهایی را که خریده اید ببینید.

اپل واچ
 اپل واچ در اوایل سال 2015 به بازار آمد.
برای پرداخت صورتحساب، روی دکمه زیر Digital Crown روی ساعت دبل کلیک کنید و در ضمن روی ساعت را به سمت دستگاه بگیرید. مشابه اپل پی برای آیفون، لرزش و بوق تائید می کنند اطلاعات پرداخت شما به درستی ارسال شده است.

امنیت  اپل پی
 اپل  اطلاعات تراکنش یا شماره کارت شما را در سرورها ذخیره نمی کند، هر چند آخرین خریدهای شما در اپلیکیشن Passbook ذخیره می شوند.
اپل پی یک شماره حساب دستگاه برای هر کدام از کارت هایتان ایجاد می کند. این شماره برای پردازش پرداخت های شما همراه با یک کد امنیتی داینامیک ویژه تراکنش مورد استفاده قرار می گیرد و تضمین می کند که هیچ کس به شماره کارت های واقعی شما دسترسی پیدا نمی کند.
به گفته اپل، شماره حساب دستگاه در Secure Element (عنصر امن)که یک تراشه اختصاصی در آیفون و اپل واچ است  تخصیص داده شده، به صورت رمز در می آید و با امنیت ذخیره می شود.

امنیت در مفقود شدن
اپل گفته است می توانید از Find My iPhone برای قرار دادن گوشی تان در حالت گم شده استفاده کنید. با این کار گوشی شما قفل می شود و مانع از دسترسی دیگران به اطلاعات آن از جمله داده های Passbook یا اپل پی می شود یا می توانید از Find My iPhone برای به طور کامل پاک کردن اطلاعات گوشی تان استفاده کنید.

یکی از بزرگترین بانک های انگلستانی، مراتب نگرانی خود را بابت انجام چنین طرحی از سوی اپل اعلام کرده است و میزان جمع آوری اطلاعات مشتریان توسط اپل را هدف گرفته است. بانک های دیگر نیز چنین واکنشی را نشان داده اند اما از سوی دیگر، هیچیک دوست ندارند این فرصت را برای همکاری با اپل از دست دهند و بسیاری از آنها نگران این موضوع هستند که ممکن است اپل در آینده، به مشکلی بزرگ برای آنها تبدیل شود چرا که هم اکنون 90 درصد پرداخت ها توسط کارت های اعتباری، به همراه سیستم Apple Pay انجام می گیرد. اما زمانی که به موفقیتی که این شرکت در همکاری با بانک های آمریکایی کسب کرده است می نگرند، بیشتر به همکاری با اپل ترغیب می شوند.

بنا بر آماری که ITG Investment Research منتشر کرده است، با اینکه سرویس Apple Pay از ماه اکتبر مشغول به خدمت رسانی شده است، این سرویس توانست تا پایان ماه نوامبر، 1 درصد از کل پرداخت های انجام گرفته به وسیله ی کارت های اعتباری در جهان را در اختیار خود بگیرد. سرویس Google Wallet نیز توانسته است 4 درصد میزان پرداخت های انجام شده به وسیله ی کارت های اعتباری را از آن خود کند در حالی که گوگل، حدود 3 سال است که این سرویس را راه اندازی کرده است.

اپل پی در ماه جولای سال جاری به انگلستان رفت و میلیون ها کاربر گوشی های هوشمند در انگلستان  توانستند  از سرویس پرداخت موبایلی اپل نیز استفاده کنند. اما نحوه کار آن نسبت به آنچه در ایالات متحده اجرا می شود بسیار متفاوت است.

تاکنون مسترکارد، ویزا و هشت بانک انگلیسسی و سایر بازیگران اصلی صنعت پرداخت مانند فرست دیتا اعلام کرده اند که از اپل پی پشتیبانی می کنند.
مصرف کنندگان می توانند در فروشگاه ها به روش پرداخت های غیرتماسی و با نزدیک کردن آیفون به یک پایانه پرداخت غیرتماسی و با احراز هویت اثر انگشتی هزینه های خود را پرداخت کنند. برای خریدهای درون برنامه ای نیز، مشتریان کافی است با لمس یک دکمه و احراز هویت اثر انگشتی بدون نیاز به شماره کارت از اپلیکیشن پرداخت استفاده کنند و یا آن را ترک کنند.

مسترکارد و ویزا با همکاری چندین بانک از جمله : HSBC، MBNA، RBS/Natwestو سانتاندر، کاربران گوشی های آیفون 6 ، آیفون 6 پلاس و ساعت اپل را قادر به استفاده از کارت های اعتباری، بدهی، پیش پرداخته و مسترکارد کرده اند و آن ها می توانند به صورت مستقیم از طریق اپل پی هزینه های خود را پرداخت کنند.
مستر قبلا دست بکارشده بود

در انگلستان پرداخت های غیرتماسی به مدت هشت سال است که راه اندازی شده و بسیاری از فروشگاه ها زیرساخت های قدیمی تری دارند.

در همین حال مسترکارد، اولین راه حل های پرداخت موبایلی و غیرتماسی را در جهان اجرا کرد و انگلیسی ها به سرعت توانستند با روش های جدید پرداخت سازگار شوند.  در انگلستان، تنها در سیستم حمل و نقل در هر ثانیه بیش از 10 پرداخت غیرتماسی را پردازش می شود در روز بیش از یک میلیون نفر از مسافرین برای پرداخت هزینه سفرهای درون شهری خود از روش پرداخت غیرتماسی استفاده می کنند و ما از این که دارندگان کارت های مسترکارد از این پس می توانند از طریق دستگاه های اپل نیز پرداخت های خود را انجام دهند بسیار خوشحالیم. »

جِرِمی نیکولدز، مدیر اجرایی بخش موبایلی شرکت ویزای اروپا می گوید : « پرداخت های غیرتماسی از سوی میلیون ها نفر دارنده کارت های ویزا مورد استقبال واقع شده است. بنابراین افزودن سهولت و راحتی پرداخت با گوشی های اپل، موجب گسترش بیش از پیش این سرویس خواهد بود.»

همجینین دو شرکت اپل و سامسونگ می گویند قصد دارند سیم کارت الکترونیک را جایگزین سیم کارت فیزیکی کنند که از دو دهه پیش در تلفن های همراه به کار گرفته می شود.
به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک  این دو شرکت در حال مذاکره با اپراتورهای تلفن همراه هستند تا با کمک یکدیگر استانداردهای جدیدی را برای استفاده از سیم کارت ها وضع کنند. با این کار سیم کارت ها به شکل فعلی وجود نخواهند داشت و این پدیده تنها ماهیتی الکترونیک پیدا می کند و لذا تغییر اپراتور تلفن همراه برای کاربران نیز بسیار ساده تر می شود.

embedded SIM  یا  e-SIMبه گونه ای طراحی می شود که تغییر اپراتور تلفن همراه را با اعمال برخی تغییرات بر روی سیم کارت از طریق یک رابط کاربری نرم افزاری ممکن می کند. انتظار می رود این فناوری از سال 2016 در دسترس باشد.
در این میان، قابلیت Passbook در اپل نیز به عنوان یک کیف پول در اپل پی گنجانده شده است و مشتریان می توانند کارت های وفاداری به فروشگاه ها مختلف را نیز به کیف پول اپل اضافه کنند و این کارت ها در فروشگاه های متناظر با آن ها به صورت خودکار شناسایی شده و پرداخت از طریق کارت مربوطه انجام می گیرد.
اپل اولین شرکتی است که در این زمینه فعال شده و سال گذشته آی پدهای تازه ای را عرضه کرد که دارای Apple SIM بودند و با استفاده از آنها می توان به سادگی اپراتور موبایل را تغییر داد.

در این میان، قابلیت Passbook در اپل نیز به عنوان یک کیف پول در اپل پی گنجانده شده است و مشتریان می توانند کارت های وفاداری به فروشگاه ها مختلف را نیز به کیف پول اپل اضافه کنند و این کارت ها در فروشگاه های متناظر با آن ها به صورت خودکار شناسایی شده و پرداخت از طریق کارت مربوطه انجام می گیرد.
اما نحوه کار آن نسبت به آنچه در ایالات متحده اجرا می شود بسیار متفاوت است.

اماری از شروع

 آماری که به وسیله ی روزنامه ی نیویورک تایمز منتشر شده است نشان می دهد از تاریخ 20 اکتبر 2014 که iOS 8.1 عرضه شد تا تاریخ 8 نوامبر، شرکت های طرف قرار داد اپل همچون Walgreens و McDonald’s، فروش بسیار بالایی را با سرویس جدید Apple Pay تجربه کرده اند به گونه ای که از طریق McDonald’s حدود 14.000 پرداخت از طریق Apple Pay انجام شده است. همچنین آمار پرداختی های کاربران Walgreens از طریق این سیستم، حدود 8000 مورد بوده است که طبق گفته ی مدیران Walgreens، نسبت به گذشته، این پرداخت دو برابر شده است!

البته این شرکت ها تنها طرف حساب های اپل نبوده اند بلکه شرکت هایی همچون Whole Foods نیز تا تاریخ 6 نوامبر، حدود 150.000 پرداخت را از طریق سیستم Apple Pay تجربه کرده اند که نشان می دهد این سیستم، از محبوبیت بسیار بالایی برخوردار می باشد.

البته این موفقیت تنها به اپل مربوط نمی شود بلکه نشانه ی رشدی در انجام سیستم های پرداختی به وسیله ی تلفن های هوشمند و NFC در اروپا و آمریکا می باشد و طبق تحلیل نیویورک تایمز، یکی از دلایل اصلی این موفقیت بزرگ، بزرگ بودن برند اپل می باشد و اعتمادی که کاربران نسبت به آن دارند

موج پیشنهادها

شرکت گوگل اجرای اندرویدپی را در ایالات متحده آغاز کرد. از این پس کاربران می توانند پرداخت های موبایلی مبتنی بر NFC را در بیش از یک میلیون موقعیت تجاری در سراسر این کشور تجربه کنند. این کیف پول موبایلی در هفته های آینده به تدریج معرفی می شود و بر روی کلیه گوشی های دارای سیستم عامل اندروید نسخهKitKat 4.4به بالا قابل اجرا می باشد.

امریکن اکسپرس، دیسکاور، مسترکارد و ویزا همگی همکاری می کنند و مشتریان می توانند کارت های ارائه شده توسط بانک های Bofa، USAA و بانک ایالات متحده را نیز به این کیف پول اضافه کنند. بانک های Citi و ولزفارگو نیز در چند روز آینده به این مجموعه می پیوندند.
آغاز رقابت
پرده برداری از اندرویدپی در کنفرانس توسعه دهندگان گوگل انجام گرفت. اندرویدپی، دومین شلیک گوگل در عرصه رقابت با اپل –بعد از شکست گوگل والت به دلیل عدم پشتیبانی اپراتورهای موبایلی- می باشد.
این بار، گوگل با دستاوردهایی مانند سافتکارد، مطمئن است که گوشی های هوشمند اندرویدی متصل به اپراتورهایAT&T، T-mobile و یا Verizon از اندرویدپی پشتیبانی می کنند.

گوگل، هم چنان با موانع توانمندی مانند اپل، سامسونگ و کنسرسیوم MCX روبرو است. با وجود ده ها میلیونگوشی هوشمندی که برای ارائه این سرویس آماده اند، اپل پی، هنوز در حال گسترش سرویس های خود است، سامسونگ پی به راه اندازی در ایالات متحده نزدیک می شود، کنسرسیوم MCXهم چنان با چالش های مشابهی دست و پا می زند، اما گوگل از این که کاربران را به سمت خود می کشاند مطمئن است.

passbook
یکی از مفیدترین و کاربردی ترین برنامه پیش فرض در ios6 برنامه passbook است ولی متاسفانه اکثر کاربران ios اطلاع زیادی از ان ندارند. به دلیل اطلاع رسانی های کمی که صورت گرفته یا شاید ترس کاربران از یک برنامه جدید، به هر حال در این تاپیک بنده سعی می کنم به طور خلاصه مواردی رو هرچند ابتدایی توضیح بدم و کار با اون و برنامه های جانبیش رو به خودتون واگذار می کنم.